Ръководство на фрийлансъра за подготовка за пенсиониране
Животът е труден като на свободна практика, особено що се отнася до планирането на бъдещето. Днес ще обсъдим някои тежки факти за това как сами да се подготвите финансово за пенсионирането си.
Няма да намерите статия, пълна с неясни съвети за това как сте пестеливи, вместо това ще ви запознаем с някои основни финансови инструменти, с които трябва да сте запознати, за да можете да решите кои са най-добрите за вас.
Защо фрилансерите не искат да говорят за това
Ти си на свободна практика. Работите там, където искате, когато искате за кого искате. Вие правите повече и сте по-щастливи, отколкото някога бихте могли да бъдете във всяка фирма за проектиране. Но тези хора, които седят зад корпоративно бюро, имат няколко неща, на които завиждате, нали? Едно от тези неща е професионален парашут. Те имат план за бягство, в който се казва, че когато достигнат определена възраст, те могат да се отблъснат и да играят голф, докато теглят хубава малка месечна сума, за да ги задържат, докато не дойде време за посещение на кортика.
Безброй фрийлансъри са хванати в мисленето „тук и сега“ и не дават много никаква мисъл как да се пенсионират. Имаме в ума си, че просто ще работим, докато сме мъртви. Ако обаче можете да продължите навреме и да обсъдите със себе си 65-годишната си, той / тя без съмнение ще предложи различни съвети: започнете да се подготвяте възможно най-скоро.
Пенсионирането е неприятна тема за фрийлансърите. Забравете факта, че сме млади хора, които умеят да знаят, че не могат да издържат на идеята да остаряваме и да призоваваме нашите баби да идват да програмират нашите универсални дистанционни, още по-потискащо е осъзнаването, че ние сме креативни хора, които често имат проблеми с разбирането финансовия свят.
Запаси, облигации, взаимни фондове, IRAs, 401ks, задръжте там приятел, ако искате да говорите моя език, трябва да говорите за неща като маски на слоя и сенки. Това е отношението, което заемат много фрийлансъри, защото тези теми са откровено доста смущаващи. Някои хора могат да продължат напред за дългосрочните перспективи на цената на зърното в Китай и този вид дискусия е истинско изключване на група хора, които са по-загрижени за това какъв ще бъде iPad 3.
Лесно е да се чувстваш тъп, когато разговорът се обръща към финансови инструменти. Това е сложна област, която хората изучават ежедневно години наред, преди да се научат достатъчно, за да осъзнаят, че не знаят половината от това, което трябва!
Това обаче не е извинение за избягване на темата. Вие носите отговорност за себе си и семейството си, за да създадете план за бъдещето, ако в момента нямате работодател, който да се грижи за вас (дори тогава е добра идея да предприемете допълнителни стъпки).
Числа, които трябва да ви плашат
За да подчертая важността на спестяването за пенсиониране, ще проведя същия малък експеримент, който моя преподавател по финанси в колежа провежда с мен преди години.
Помислете колко в момента сте спестили за пенсиониране. Ако сте като повечето млади фрийлансъри, този брой е или е близък до $ 0. Сега, нека си представим, че по някакво чудо, през следващите 40 години вие успяхте да катерите далеч от огромните 1 000 000 долара. И така, годината е 2051, пенсионната ви сметка има един милион долара и вие правите великото съобщение, че се пенсионирате. Трябва да се настроите правилно? Искам да кажа, ти си откачал милионер!
Милион долара не е това, което беше преди
Забравяте за един гаден малък звяр: инфлация. Не мога да разбера как работи всяка система по целия свят, така че ще трябва да използваме стандарт, в случая американски долари и американската финансова система (извинявайте се, тази статия ще бъде доста предубедена към читателите от САЩ). Съветът на управителите на Федералния резерв, хората, които дърпат конците зад кулисите на финансовата система, се опитват да поддържат инфлацията ни на около 2% годишно. Спекулациите показват, че реалната инфлация е по-висока, но нека да продължим с това засега.
Използвайки прост калкулатор на инфлацията, виждаме, че при средно два процента инфлация годишно вашите бъдещи 1 000 000 долара се равняват на около 500 000 долара от днешните долари. С нарастването на разходите през следващите години долар няма да стигне толкова далеч, следователно приравнява стойността на бъдещите долари с нещо, което разбирате: днешните долари.
Можете ли да живеете на това?
Значи си помислил, че имаш 1 000 000 долара, но в действителност това е повече като 500 000 долара. Вашето малко яйце за гнездо беше току-що разрязано наполовина! Да речем, че планирате да живеете за двадесет години след като се пенсионирате, това ви дава мизерни $ 25 000 (в днешните долари), за да живеете на година! Изведнъж да си милионер не е всичко, което се прокрадва да бъде. Този брой се влошава много, ако инфлацията е средно около 4%. Това превръща вашите милиони долара в около 210 000 долара, което ви оставя 10 500 долара за следващите двадесет години (съвет: остаряването струва много повече от десет бона годишно).
Може да се изкушите да мислите, че няма начин да излезете с подобни пари, но грешите. За щастие, поради времевата стойност на парите, лихвите и изплащанията на инвестициите, ако започнете да инвестирате в 20-те си години, да бъдете милионер до момента, в който се пенсионирате наистина е напълно разумна цел!
Стандартни пенсионни сметки
Цифрите по-горе са обезкуражаващи, може би са достатъчни, така че да са служили само за затвърждаване на идеята ви, че просто не можете да се справите с тези неща за пенсионно планиране. Желаният ефект обаче е да ви покаже сериозността на ситуацията. Ако планирате да останете на свободна практика, трябва да започнете да измисляте как да спестите за вашия парашут.
Добрата новина е, че има сравнително малко основни опции, които трябва да обмислите. Финансовите продукти, насочени към пенсиониране, са сравнително установени като ефективен път и малкото образование върви дълъг път към избора на правилния път за вас. Нека да разгледаме някои термини, за които без съмнение сте чували преди, но сте твърде горди, за да признаете, че не разбирате съвсем!
Традиционен IRA
Това е термин, който знам, че сте запознат. IRA означава Индивидуална пенсионна сметка. По принцип IRA е устройство, създадено за данъчни цели. С традиционен IRA ви е позволено да отбивате до няколко хиляди долара годишно (обикновено около 5000 долара, но той варира в зависимост от вашите доходи).
Поставяйки тези пари в IRA, те всъщност се приспадат от облагаемия ви доход. След това, когато се пенсионирате и извадите парите от Вашата ИРА, тя се облага с данък като доход. Ако сте бърз мислител, може да се изкушите да мислите, че това е безсмислено. Или се облага с данък сега, или по-късно, или така или иначе се облага, нали?
Ползата тук е отлагане на данъци . Нека да опростим сценария, за да видим как работи това. Кажете, че ви давам 1 долар на година, за да инвестирате за 40 години. Ако плащате 30% данъци върху този долар всяка година, тогава наистина трябва да инвестирате само 0, 70 долара всяка година. След десет години ще имате 7 долара, които ще спечелят лихва през следващите 30 години.
Ако обаче не обложите този долар веднага, акаунтът ви ще расте с долар всяка година и ще печели повече лихви по силата на повече в сметката. Този път след десет години ще имате $ 10, които ще спечелят лихва за следващите 30 години. Разбира се, все още сте обложени с данък, след като премахнете парите, но успяхте да се възползвате от лихвата върху по-голяма сума пари за период от 40 години, което наистина може да се изплати.
Рот ИРА
A Roth IRA е популярен инструмент, препоръчван на много хора, които нямат достъп до сметка на работодателя, отговаряща на вноската 401k. Много прилича на традиционната IRA: и двете са дългосрочни пенсионни сметки и двете ограничават вноските (равни на спечелените ви доходи), но има няколко съществени разлики.
За разлика от традиционния IRA, вашите вноски за Roth IRA не са облагаеми с данъци. В крайна сметка обаче няма допълнително данъчно облагане, когато решите да се пенсионирате и изтеглите парите. Основната полза тук е, че парите, седящи във вашата Roth IRA, могат да нараснат без данъци през целия живот на сметката. При нормална спестовна сметка трябва да отчитате приходи от лихви на правителството и да плащате данъци върху него, чичо Сам ви възнаграждава, въпреки че ако се ангажирате да спестите парите в IRA, като позволите на печалбите да преминат без облагане.
Проблемът с тези на IRA
ИРА са фантастични възможности за инвестиции, но има и недостатъци. На първо място, често сте наказани за това, че изтегляте парите си рано. Ако вложите пари в IRA, планирайте да останете там дълго време.
Друго, което трябва да внимавате е, че всички IRA не са създадени равни. Описаните по-горе характеристики са обобщения. Някои пенсионни сметки са по-добри, други - по-лоши. Не забравяйте да прочетете дребния шрифт, за да видите как точно ще се облагате с данък и какви санкции ще понесете, ако бъдат предприети определени действия.
ИРА Инвестиции
Както току-що посочих, IRA се различават в зависимост от това, от кого ги получавате. Един от най-важните аспекти на това как един IRA се различава от следващия е как парите ще бъдат инвестирани във времето.
IRA могат да включват опции за инвестиране в акции, облигации, взаимни фондове, компактдискове и други. За пореден път тези термини могат да бъдат малко размити, така че нека да ги разгледаме накратко.
CD-та
CD е сертификат за депозит и е доста типичен инструмент, използван заедно с тези на IRA. Това са инвестиции с нисък риск, които дават по-висока доходност от типичната спестовна сметка, защото се ангажирате да не докосвате парите за определен брой години.
Въпреки това, въпреки че могат да дадат по-висока възвръщаемост от спестовна сметка, компактдисковете са доста слаби като единствената ви дългосрочна стратегия, защото могат да спечелят много по-малко от други възможности за инвестиция. Причината за това е ниското количество на риска. Когато инвестирате, винаги имайте предвид следните правила:
- Нисък риск = ниска потенциална възвръщаемост
- Висок риск = висока потенциална възвръщаемост
Отново, тъй като компактдисковете са в долния край на рисковия спектър, не можете да очаквате да печелите много от тях. Това не означава, че не са полезни, просто имайте предвид целите си, когато вземате решение.
Запаси
Запасите са част от собствеността на компания. Те се колебаят в стойността в зависимост както от реалните финансови, така и от възприеманите текущи и бъдещи резултати на компанията.
Запасите са рисков бизнес! Няколко години на Wall Street ще ви научат, че борсата е звяр, който ще ви изяде и ще ви изплюе без пари. Някои запаси се считат за изключително безопасни, други са изключително променливи. Прилагайки правилата, които току-що научихме, ще ви позволя да познаете кое има по-висока печалба.
облигации
Облигацията е основно специфичен вид заем. Когато купувате облигация, независимо дали е от компания или правителство, вие им давате заем за определен период от време. Лихвеният процент или купонът определя сумата на парите, които притежателят на облигацията ще получи в допълнение към заемната сума на главницата.
Облигациите изтичат на определена дата, след което ще получите обратно инвестираните пари. Обикновено лихвата е фиксирана и се изплаща на вноски през целия живот на облигацията.
Подобно на CD, облигациите обикновено се считат за по-сигурна инвестиция. Което разбира се от своя страна означава, че можете да очаквате ограничена сума на възвръщаемост. Има такива неща като висока доходност или „боклучни облигации“, които имат потенциала да ви спечелят повече, но те са малко по-нестабилни и не винаги може да се вярва, че дават възвръщаемост.
Взаимни фондове
Взаимните фондове са един от по-интересните финансови инструменти, достъпни за начинаещите инвеститори. Това са по същество парични средства от голяма група от хора, които щателно се управляват от екип от инвестиционни специалисти.
Взаимните фондове вземат парите си и използват всички инструменти по-горе, за да се опитат да увеличат максимално възвръщаемостта си. Всеки взаимен фонд е различен и обикновено има определена област на инвестиране и / или много точни цели, които фондът се опитва да постигне.
Ползите тук са ясни. Първо, парите ви обикновено се разпределят в множество области, което се счита за по-безопасно, отколкото да залагате всички ваши залози на една конкретна компания или инвестиция. Също така, някой върши по-голямата част от работата за вас! В най-добрия интерес на управителите на фондове е да ви дадат висока възвръщаемост, така че те обикновено се опитват да направят точно това.
Както винаги, има и недостатъци. А именно, трябва да сте сигурни, че разбирате как ще бъдете таксувани. Взаимните фондове могат да дойдат с няколко такси, така че отново сте останали да четете дребния шрифт, за да сте сигурни, че няма да ви прецакат. Очевидно е, че вие също трябва да поверите голямо доверие на някой, когото може да не познавате, което определено може да бъде страшно нещо!
Заключение: Кои инвестиции да изберете?
След като сте запознати с основните пенсионни сметки и необходимостта да започнете да спестявате възможно най-скоро, трябва да сте по-добре подготвени да подходите към ситуацията си. Имайте предвид, че IRA със сигурност не са единственият вариант, те са просто много популярен избор, който избрах да прекарам днес, като се съсредоточих накратко, като спомена накратко други области като акции и облигации.
Въпросът, който без съмнение ви остава, е кой IRA да изберете? Това е частта, в която не мога да ти помогна много. Вашето положение е много различно от моето. Размерът на риска, който сте готови да приемете, без съмнение е много по-различен от сумата, отколкото аз съм готов да приемам, и количеството пари, което можете да инвестирате, ще варира абсолютно от сумата, която мога.
Тази статия има за цел да ви подготви да отидете и да говорите с финансов съветник. Въоръжени със знанията по-горе, можете да вземете по-информирано решение за опциите, които ще ви бъдат представени. Уговорете среща в своята банка или друга финансова институция, на чиято репутация се доверявате, и попитайте за опциите по-горе.
Долен ред: всъщност можете да предприемете значителни стъпки, за да гарантирате, че не трябва да работите, докато не сте мъртви. Да, това е плашещо и отнема малко работа и образование от ваша страна, но в крайна сметка това се отплаща повече. Това може да е едно от най-добрите решения, които някога вземате, така че спрете да го отлагате и започнете!
